Vorsorge
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Andere Versicherungen schützen Ihr Einkommen nicht in gleicher Weise - Erfahren Sie mehr über die Notwendigkeit einer BU, und warum Sie Ihr Einkommen zeitnah absichern sollten.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine private Vorsorge, die Sie finanziell absichert, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Sie greift bei Krankheiten, Unfällen oder psychischen Belastungen, die zu einer dauerhaften oder vorübergehenden Berufsunfähigkeit führen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen leistet beispielsweise, wenn Sie für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % berufsunfähig sind. In diesem Fall erhalten Sie die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen. Sie bietet umfassenden Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Außerdem gilt: Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger sind häufig die Beiträge. Denn jüngere Menschen haben naturgemäß weniger Vorerkrankungen.
Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist unverzichtbar, weil andere Versicherungen Ihr Einkommen nicht in gleicher Weise schützen. Nur die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine umfassende Arbeitskraftsicherung, indem sie sowohl bei Krankheiten als auch bei Unfällen und psychischen Erkrankungen leistet. Sie zahlt eine monatliche Rente, die Ihren Einkommensverlust ausgleicht und hilft, Ihren Lebensstandard zu sichern.
Andere Versicherungen können diese Lücke nicht schließen:
Unfallversicherung
Grundfähigkeitsversicherung
Erfahren Sie mehr über die leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen. Mit optionalen Zusatzleistungen lässt sie sich individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen.
Darum reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht aus
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente können Personen erhalten, die aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr oder nur noch wenige Stunden am Tag arbeiten können. Sie wird in zwei Stufen gewährt: die volle Erwerbsminderungsrente für Personen, die weniger als drei Stunden täglich arbeiten können, und die teilweise Erwerbsminderungsrente für Personen, die zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten können.
Um Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu haben, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. So müssen Sie z.B. mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein und in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge an die Rentenversicherung gezahlt haben. Selbstständige werden in den meisten Fällen keinen Anspruch auf die Rente haben.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur eine Grundabsicherung und reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Darum ist eine zusätzliche private Absicherung, zum Beispiel über eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) häufig sinnvoll.
Wie hoch ist das Risiko für Berufsunfähigkeit?
Das Risiko für Berufsunfähigkeit, ist höher als viele Menschen denken. Es hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Beruf, Gesundheitszustand und Lebensstil. Laut der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) wird etwa jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Diese Zahl verdeutlicht, wie wichtig es ist, sich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen und sich finanziell abzusichern.
Wovon hängt das Risiko für Berufsunfähigkeit ab?
- Alter:
Junge Menschen sind häufig gesund. Mit zunehmendem Alter steigt jedoch das Risiko für Erkrankungen und damit auch für Berufsunfähigkeit. - Beruf:
Personen mit körperlich anstrengenden Berufen wie Bauarbeiter oder Handwerkerinnen haben in der Regel ein höheres Risiko für Berufsunfähigkeit als Akademiker und Akademikerinnen. Aber auch Berufe mit hoher psychischer Belastung, wie Lehrer oder Führungskräfte, können ein erhöhtes Risiko dafür haben, berufsunfähig zu werden. - Gesundheitszustand:
Vorerkrankungen und der allgemeine Gesundheitszustand spielen eine große Rolle. Chronische Krankheiten wie Diabetes oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen erhöhen das Risiko für Berufsunfähigkeit. - Lebensstil:
Rauchen, übermäßiger Alkoholkonsum und mangelnde Bewegung erhöhen das Risiko für Berufsunfähigkeit. Auch gefährlich Hobbies wie Fallschirmspringen oder Bergsteigen haben einen Einfluss auf das Risiko und damit auch auf die Höhe Ihres Beitrags für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Für wen lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist grundsätzlich für alle Berufstätigen sinnvoll, da sie einen umfassenden Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit bietet. Unabhängig von Alter, Beruf oder Gesundheitszustand kann jeder und jede von einer plötzlichen Berufsunfähigkeit betroffen sein.
Hier sind einige Gründe, warum eine BU-Versicherung für verschiedene Personengruppen besonders wichtig sein kann:
- Jüngere Menschen:
Für junge Menschen ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung besonders vorteilhaft, da sie häufig noch keine Vorerkrankungen haben und daher niedrigere Beiträge zahlen. Ein Abschluss in jungen Jahren sichert Ihnen also nicht nur finanzielle Vorteile, sondern auch einen umfassenden Schutz für die Zukunft.
Schülerinnen und Schüler sowie Studierende, die einen Beruf mit erhöhtem Berufsunfähigkeitsrisiko anstreben, z.B. Handwerkerin oder Lehrer, sollten ebenfalls frühzeitig über eine private Arbeitskraftsicherung nachdenken. Die Beitragshöhe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängt nämlich auch von Ihrem Beruf ab. - Berufseinsteiger:
Da Berufseinsteiger und Berufseinsteigerinnen oft noch keine großen finanziellen Rücklagen haben, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für sie oft besonders sinnvoll. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet hier die notwendige Sicherheit, um im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Die Bayerische bietet speziell für junge Leute die Berufsunfähigkeitsversicherung young an. - Selbstständige und Freiberufler:
Für Selbstständige und Freiberufler ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung häufig besonders wichtig, da sie keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Ohne eine private Absicherung stehen sie im Falle einer Berufsunfähigkeit im schlimmsten Fall ohne Einkommen da. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann den notwendigen Schutz bieten, um den Lebensstandard zu halten und finanzielle Verpflichtungen weiterhin erfüllen zu können. - Familien und Alleinverdiener:
Für Familien und Alleinverdienende ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls essenziell. Der Verlust des Einkommens eines Familienmitglieds kann erhebliche finanzielle Auswirkungen haben. Eine BU-Versicherung sichert das Familieneinkommen und schützt vor finanziellen Engpässen.
Was muss ich beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?
Um über Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung umfassend abgesichert zu sein, sollten Sie einige wesentliche Punkte beachten: Dazu gehören unter anderem eine passend gewählte Berufsunfähigkeitsrente, die Möglichkeit der Nachversicherung sowie eine Beitragsdynamik, um der Inflation entgegenzuwirken. Im Folgenden erklären wir die einzelnen Punkte im Detail.
- Höhe der BU-Rente
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte etwa 70 Prozent des Bruttoeinkommens Ihres aktuellen Berufs entsprechen. Dies stellt sicher, dass Sie auch im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard halten und laufende Kosten wie Miete, Kredite und Lebenshaltungskosten decken können. - Verzicht auf abstrakte Verweisung:
Achten Sie darauf, dass der Versicherungsvertrag keine abstrakte Verweisung vorgesehen ist. Diese Klausel würde es dem Versicherer erlauben, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten, auch wenn dieser Beruf nicht Ihrer Qualifikation und Erfahrung entspricht. - Dienstunfähigkeitsabsicherung für Beamte:
Wenn Sie einen Beamtenberuf anstreben oder bereits verbeamtet sind, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsabsicherung enthält. Diese spezielle Absicherung greift, wenn Sie aufgrund von Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt werden. - Gesundheitsprüfung:
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Antworten Sie ehrlich und vollständig, denn falsche Angaben können Ihren Versicherungsschutz gefährden. - Nachversicherungsgarantie:
Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Je nach Versicherer kann dies z.B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhungen der Fall sein. Diese Option ist wichtig, um den Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen. - Dynamik:
Eine Dynamik hilft, die Auswirkungen der Inflation zu begrenzen. Bei eingeschlossener Beitrags- und Leistungsdynamik erhöht sich Ihr Beitrag jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. Im Leistungsfall sorgt sie dafür, dass Ihre Berufsunfähigkeitsrente jährlich angepasst wird. Dies stellt sicher, dass die Rente auch in Zukunft ausreichend ist, um Ihren Lebensstandard zu sichern.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen enthält diese und viele weitere Leistungen. So können Sie zum Beispiel je nach gewähltem Baustein eine Leistung bei Pflegebedürftigkeit oder eine Leistung bei Krankschreibung einschließen lassen. Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte ist ebenfalls enthalten.
Häufig gestellte Fragen zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
In welchem Alter sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie nicht zu lange warten. Denn wenn Sie keine Vorerkrankungen haben und nicht rauchen, ist der Beitrag in der Regel niedrig. Mit steigendem Alter verschlechtert sich jedoch naturgemäß der Gesundheitszustand, sodass die Beiträge steigen können. Auch kann es zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen kommen.
Kann man sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Im Leistungsfall, also wenn Sie berufsunfähig werden, erhalten Sie aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Wenn der Leistungsfall nicht eintritt, erhalten Sie keine Auszahlung aus Ihrer BU.
Wie viel Geld bekommt man, wenn man berufsunfähig ist?
Wenn Sie berufsunfähig werden, erhalten Sie aus der Berufsunfähigkeitsversicherung die versicherte monatliche Rente und zwar für die Dauer der Vertragslaufzeit und so lange Sie berufsunfähig sind.
Sie können unter bestimmten Umständen auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten. Diese fällt jedoch in der Regel deutlich geringer aus als das vorherige Arbeitseinkommen. Zudem müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte sich an Ihrem individuellen Bedarf orientieren. Als Faustregel gilt, dass die vereinbarte monatliche Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung etwa 70 Prozent vom Bruttoeinkommen abdecken sollte. Dies soll im Falle einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard sichern. Dabei sollten auch zukünftige Gehaltssteigerungen und die persönliche finanzielle Situation berücksichtigt werden. Eine individuelle Beratung ist hier empfehlenswert.
