Landschaftsbau: Warum eine Betriebshaftpflicht für Gartenbauer nicht reicht

Bei Wind und Wetter draußen sein, mal mit den eigenen Händen, dann mit Maschinen kleine Welten erschaffen. Die Arbeit im Garten- und Landschaftsbau ist vielfältig. Leider gilt das jedoch auch für die Risiken, die dort lauern. Mal fällt eine Leiter in ein Fenster, mal ist eine Stolperfalle nicht richtig gekennzeichnet. Und auch ohne eigenes Verschulden entsteht beim - leider nicht seltenen - Diebstahl teurer Gerätschaften schnell ein hoher finanzieller Schaden.

Wohl dem GaLaBau-Betrieb, der gut versichert ist. Doch welche Policen man in der Branche wirklich braucht, wissen insbesondere frischgebackene Selbstständige häufig nicht. Kein Grund aber, den Spaten ins Loch zu werfen. Sie haben ja uns und den Ratgeber der Bayerischen.

Die Betriebshaftpflicht gleicht für im GaLaBau Tätige fast schon einer Business-Lebensversicherung. Klingt dramatisch, ist bedauerlicherweise aber durchaus realistisch. Denn ein von Ihnen oder Ihren Mitarbeitenden verursachter Schaden bei Dritten kann ohne Versicherungsschutz schnell existenzbedrohend werden. Eine Betriebshaftpflichtversicherung hilft in diesem Fall und kommt für Forderungen gegen Sie auf. Zusätzlich weist Sie übrigens unberechtigte oder überzogene Ansprüche zurück.

Sach-, Personen- und Vermögensschäden sind durch die Betriebshaftpflicht abgedeckt. Vermögensschäden im GaLaBau-Gewerbe versichern? Ja, auf jeden Fall, denn dabei handelt es sich um etwaige Kosten, die in Folge eines Sach- oder Personenschadens entstehen, beispielsweise durch einen Verdienst- oder Gewinnausfall.

Achten Sie unbedingt darauf, dass Ihre Betriebshaftpflicht auf Ihre Tätigkeiten abgestimmt ist. Sonst kann ein entstandener Schaden, der nicht inbegriffen ist, schnell für böses Erwachen sorgen. Für Gartenbaubetriebe typische Tätigkeiten sind normalerweise aber von der Versicherung abgedeckt - jedenfalls bei uns. Woran Sie aber auch immer denken sollten: Mögliche sogenannte Umweltschäden. Denn gerade Malheure wie Bodenverunreinigungen und andere Schäden sind schnell passiert, aber nicht immer (ausreichend) über die Betriebshaftpflicht abgedeckt. Mit einer branchenspezifischen Police sind Sie deshalb in der Regel auf der sicheren Seite.

Kleiner Tipp: Verrichten Sie auch Winterdienste? Dann sollten diese auch explizit in der Betriebshaftpflicht mit eingeschlossen sein!

Auch bei der Betriebshaftpflicht gelten ansonsten natürlich die üblichen Versicherungsausschlüsse, beispielsweise durch Krieg, Terror oder vorsätzlich entstandenen Beschädigungen sowie solche, die nachweislich bereits bei Antragsstellung existiert haben.

Bis zu welcher Schadenshöhe Sie sich versichern wollen, ist natürlich Ihnen, Ihrem Tätigkeitsfeld und Ihrem Sicherheitsbedürfnis überlassen. Im Garten- und Landschaftsbau empfiehlt sich jedoch eine Deckungssumme von mindestens drei bis fünf Millionen Euro. Wer mehr will, muss zwar eine höhere Prämie zahlen, ist dafür aber auch auf jegliche Szenarien gut vorbereitet.

Wer dagegen Geld sparen will, sollte eine Selbstbeteiligung in Betracht ziehen. Die Betriebshaftpflicht soll nämlich in erster Linie vor existenzbedrohenden Schäden schützen. Mit einer kleinen Selbstbeteiligung zahlen Sie dann zwar ab und zu mal selbst, sparen aber dafür ordentlich bei der Prämie.

Sie werden es sich schon denken können: Die Kosten hängen auch hier von verschiedenen Faktoren ab.

• Da wäre zunächst natürlich die von Ihnen gewünschte Versicherungssumme der Betriebshaftpflichtversicherung, die die Prämie in die Höhe treiben kann.
• Im Vergleich zu Solo-Selbstständigen steigen mit zunehmender Anzahl an Gartenbauern in Ihrem Landschaftsbau-Betrieb auch die Beiträge, denn: Das Risiko steigt mit.
• Auch Zusatzleistungen führen in der Regel dazu, dass Gartenbauer tiefer für den gewünschten Versicherungsschutz in die Tasche greifen müssen.
• Als spürbarer Kostendämpfer bei der Betriebshaftpflicht kann dafür die bereits erwähnte Selbstbeteiligung fungieren.

Übrigens: Müssen Sie Ihren Betrieb, zum Beispiel aufgrund von Insolvenz, aufgeben, haben Sie auch bei der Betriebshaftpflicht ein Sonderkündigungsrecht. Sie müssen also nur so lange Beiträge zahlen, wie Sie auch wirklich selbstständig sind.

Neben der Haftpflicht-Police für Ihren Betrieb gibt es noch eine ganze reihe betrieblicher Versicherungslösungen, die Sie zumindest kennen sollten. Welche davon Sie tatsächlich brauchen, hängt dann jedoch von Ihrer individuellen Situation und anderen Faktoren, etwa Ihrer persönlichen Risikobereitschaft, ab:

Damit ist auch Ihr eigenes Hab und Gut geschützt. Die Inhaltsversicherung funktioniert ähnlich wie eine Hausratversicherung, nur für Ihren Betrieb. Entsteht dort ein Schaden durch Einbruch, Diebstahl, Sturm, Hagel, Feuer, Leitungswasser oder ähnliche gängige Ursachen, hilft diese Police.

Eine Inhaltsversicherung an sich ist bereits sinnvoll, noch sicherer machen Ihren Betrieb aber Zusatzbausteine, die Sie nach Wahl dazubuchen können und sollten.

• Betriebsunterbrechung: Müssen Sie aufgrund eines der oben genannten Ereignisse Ihr Unternehmen für einige Zeit oder sogar permanent schließen, übernimmt der Versicherer den durch Ertragsausfall entstehenden Schaden.
• Elektronikversicherung: Hier genießen Ihre Elektrogeräte erweiterten Schutz, beispielsweise bei Unachtsamkeit, Bedienungs- oder Konstruktionsfehlern oder Vandalismus. Zusätzlich werden Kosten für Leihgeräte zur Überbrückung übernommen.
• Transportversicherung: Damit Ihr GaLaBau-Inventar auch im Auto immer gegen Schäden abgesichert ist, bietet sich ein zusätzlicher Transportbaustein an. Damit werden Schäden unter anderem durch Unfall, Diebstahl oder höhere Gewalt versichert.

Auch rechtliche Streitigkeiten können im schlimmsten Fall eine unternehmerische Existenz bedrohen. Mit einer Firmenrechtsschutzversicherung sind Sie gegen alle im Rahmen eines betrieblich bedingten Rechtsstreits entstehenden Kosten versichert. Darunter fallen beispielsweise Anwaltskosten, Gerichtskosten oder etwaige Vorschüsse. Doch Vorsicht: Vertragsstreitigkeiten sind meist trotzdem ausgeschlossen - oder kosten extra!

Oft fordern gerade öffentliche Auftraggeber bei der Pflege von Grünanlagen oder dem Sportplatzbau eine Bankbürgschaft zur Absicherung mangelhafter Vertragserfüllung - oder sie kürzen die Rechnung. Das kennen Sie? Mit einer Bürgschaftsversicherung müssen GaLaBau-Betriebe in diesen Fällen weder mit dem Gang zur Bank die eigene Kreditlinie belasten, noch mit einer gekürzten Rechnung die eigene Liquidität gefährden. Ihr Versicherer stellt ganz einfach einen Kautionsrahmen bereit - schon sind Ihre Kunden zufrieden.

Zwar arbeitet man als Landschafts- und Gartenbauer die meiste Zeit eher analog, eine Cyberversicherung kann sich trotzdem lohnen. Denn schon, wenn Sie in Ihrem Betrieb Kreditkartenzahlung anbieten oder sensible Geschäfts- oder Kundendaten auf Ihren Rechnern verwalten, könnten Sie Hackern eine spannende Angriffsfläche bieten. Ihr Sicherheitsnetz: Die Cyberversicherung. Denn damit sind Sie gegen Attacken aus dem Netz finanziell abgesichert. Schäden durch Hacker, Viren oder sonstige Schadsoftware werden im Fall der Fälle übernommen. 

So vielfältig wie Job und Risiken als Garten- und Landschaftsbauer, so einfach ist die Absicherung. Wer nämlich weiß, welche Schäden entstehen können und welche Tätigkeiten abgedeckt werden sollten, hat wenig Mühe, für einen ausreichenden Versicherungsschutz zu sorgen. Manche Anbieter (so wie wir) haben außerdem speziell auf den Garten- und Landschaftsbau ausgerichtete Policen im Angebot. Hier sind auch GaLaBau-Newcomer auf der richtigen Seite. Na dann mal ab ins Grüne - aber gut versichert!